?

國際知名管理咨詢公司麥肯錫日前公布的一份最新報告顯示，城市中家庭年收入超過25萬元人民幣的富裕家庭，目前在中國城市家庭總數中占比不到1%，但其絕對數量正以每年16%的速度遞增，2008年這類家庭在中國已經達到160萬。到2015年，預計中國將擁有400多萬個富裕家庭，僅次于美國、日本和英國，位居全球第四位。專家表示，中國私人財富市場的巨大潛力，預示著國內對個人銀行業務有著巨大的潛在需求。

個人理財市場盈利空間巨大

２０世紀70年代以來，全球商業銀行在金融創新浪潮的沖擊之下，個人理財業務獲得了快速發展。從發達國家銀行個人理財業務的發展趨勢看,中間業務與私人銀行業務以其低風險、高盈利、服務性強的特點成為銀行的支柱業務。

隨著我國金融業開放步伐的不斷加快，個人銀行業務正成為國內商業銀行產品和服務創新的主要領域，整個市場呈現出空前的繁榮景象。2005年以來，國內各家銀行也相繼成立了專門為高端客戶服務的組織機構，為客戶提供各種產品組合。如，招商銀行“金葵花理財”、工商銀行推出的“理財金賬戶”、民生銀行推出的“非凡理財”等，立志于向客戶提供從個人到企業的全面金融服務。而廣東發展銀行則以“財富管理”概念為賣點，推出“真情理財”，根據客戶不同人生階段的財務需求，設計相應的產品與服務。其他國有銀行和股份制商業銀行亦推出了自己的理財服務品牌，意欲在市場中占有一席之地。

面對如此令人眼花繚亂的個人理財市場，建設銀行副行長陳佐夫在接受記者采訪時表示，加快轉換銀行業務增長模式，必須把發展個人銀行業務作為經營模式轉變的重點。隨著國內金融市場的全面放開特別是隨著中國逐漸放寬利率管制，未來很多的增長空間和盈利機會也都將來自個人銀行業務。目前，建設銀行個人銀行業務已經擁有龐大穩定的客戶群體，構筑了全行負債業務的半壁江山，全行的利潤貢獻度也在穩步上升。

從發布的2008年年報來看，各家上市銀行都十分注重中間業務的發展，在凈息差收窄的情況下，非利息業務成為了各家銀行新的利潤增長點。工商銀行2008年非利息收入為467.21億元，比上年增加156.30億元，同比增長50.3%，占營業收入的比重為15.1%，中國銀行2008年實現非利息收入653.52億元人民幣，較上年增加239.02億元人民幣，增幅57.66%。非利息收入在營業收入中的占比為28.63%，較上年上升7.29個百分點。建設銀行2008年實現手續費及傭金凈收入384.46億元，較上年增加71.33億元，增幅為22.78%。手續費及傭金凈收入在營業收入中占比較上年提高0.10個百分點至14.37%。交通銀行2008年實現手續費及傭金凈收入88.37億元，增幅為22.94%。

為客戶提供正確的產品

隨著我國居民金融資產的不斷增長，個人理財業務越來越受到銀行的重視。但是，在當前的經濟危機環境下，有一個潛在趨勢，就是在客戶最需要銀行幫助和服務的時候，銀行卻非常謹慎。對此，陳佐夫表示，銀行也需要有一個健康、強勁的資產負債表。2008年，銀行理財產品接連出現“收益門”危機，除了多款產品出現了運作半年甚至一年又“輪回保本”的尷尬外，還有不少非保本類浮動收益類產品出現了巨虧。快速的擴張期突然遭遇全球金融危機，財富管理業務面臨挑戰。在當前這個充滿挑戰的階段，銀行應該在幫助經濟復蘇中起到應有的作用，并幫助恢復消費者的信心。

陳佐夫認為，一個平衡的資產配置和投資組合，可以幫助投資者和消費者在任何時期獲得回報，甚至包括我們現在正在經歷的困難時期。但是消費者也要提前對他們的選擇做足夠的思考和調研，需要充分認清自己的交易。

理財產品需要更上一層樓

從發布的2008年年報來看，幾家上市銀行除了傳統的中間業務之外，也加大了產品和服務的創新力度，加速發展新型中間業務產品。如工商銀行在資產托管業務上，拓寬與優秀基金公司的合作范圍，成為國內首家托管證券投資基金突破100只的銀行。中國銀行作為北京2008年奧運會唯一的銀行合作伙伴，奧運特許商品和貴金屬銷售收入大幅增加，“其他業務收入”較上年增加33.14億元人民幣。建設銀行實現財務顧問手續費收入48.69億元，增幅為143.94%，代客理財產品手續費收入9.98億元，增幅為245.33%。交通銀行擔保及承諾業務同比增長129%，咨詢服務業務收入增長343%。

但就整體發展階段而言，我國的個人理財業務尚處于初級階段。國內商業銀行個人資產業務發展空間與潛力巨大。在經濟發達國家,中間業務與私人銀行業務的利潤已占到利潤總額的60%至70%，成為最重要的利潤來源之一，而目前我國商業銀行的中間業務與個人業務的盈利水平遠遠低于這一水平,還有很大的空間和潛力可挖。

中國銀監會業務創新監管協作部主任李伏安認為，未來銀行理財的方向應該從單一設計銷售轉向多組合、跨領域的經營，為消費者避損、獲利和分散風險，提供量體裁衣的服務。他說：“一個成熟的社會，是所有風險都能被有效管理的社會。一種好的理財產品，應該可以解決消費者教育、社保、住房等多方面的需求。”

?