????【理財(cái)案例】

????朱女士今年30歲，老公35歲，一個(gè)孩子即將出生。目前家庭狀況是：老公年收入約15萬(wàn)元，朱女士年收入約3萬(wàn)元，夫妻倆均有醫(yī)保社保，雙方名下各有一套房產(chǎn)（朱女士名下的那套兩年前曾做商業(yè)貸款，現(xiàn)已還清；老公名下那套曾做商業(yè)貸款，一年后將轉(zhuǎn)給他人）。此外，家庭有15萬(wàn)元的銀行一年期定存，5萬(wàn)元的3個(gè)月銀行理財(cái)(預(yù)期年收益為4.2%)，股票8萬(wàn)元(目前市值約5萬(wàn)元左右)，7萬(wàn)元的活期儲(chǔ)蓄。朱女士父母均有穩(wěn)定退休金和醫(yī)保。目前家庭支出約4000元/月。打算兩年內(nèi)在市區(qū)或者靠近市區(qū)的地方再購(gòu)買一套80平方米至100平方米左右的住房。由民生銀行理財(cái)師何菁為該家庭作規(guī)劃。

????【理財(cái)規(guī)劃】

????該家庭年收入合計(jì)18萬(wàn)元，家庭年支出4.8萬(wàn)元，節(jié)余13.2萬(wàn)元，目前家庭可支配資金27萬(wàn)元（不含股票）。孩子出生后，家庭支出將會(huì)上升，由于兩人均是獨(dú)生子女，雙方父母贍養(yǎng)將是未來(lái)較大的家庭開支。

????換房計(jì)劃方式

????由于孩子即將出生，考慮到孩子將來(lái)的教育問(wèn)題，可選擇在市中心購(gòu)置90平方米左右的二手房(按每平方米13000元計(jì)算，購(gòu)房需要約120萬(wàn)元)，可申請(qǐng)公積金貸款。由于再次購(gòu)房，首付款及利率均無(wú)優(yōu)惠，考慮其老公名下的房產(chǎn)將于一年后轉(zhuǎn)給他人，因此，可從賣房款中拿出部分資金作為新購(gòu)房首付款。假如公積金貸款40萬(wàn)元，房貸支出不超過(guò)1300元，屬于家庭支出可承受范圍。

????保險(xiǎn)購(gòu)買規(guī)劃

????夫妻倆目前均有醫(yī)保、社保，但未購(gòu)買重大疾病險(xiǎn)及意外險(xiǎn)。夫妻雙方應(yīng)各買一份意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，由于男方為家里的頂梁柱，因此，保險(xiǎn)的配置比重要性大于女方，建議購(gòu)買一份以老公為被保險(xiǎn)人，家庭其他成員為受益人的意外險(xiǎn)。

????孩子出生后滿30天即可投保，可選擇以教育金為主的保險(xiǎn)，該筆資金可以作為將來(lái)孩子上學(xué)的教育金。該險(xiǎn)種具有豁免權(quán)，即當(dāng)投保人發(fā)生意外身故無(wú)法繼續(xù)投保時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)繼續(xù)履行投保職責(zé)，直至孩子繳費(fèi)期滿后即可領(lǐng)取。年繳保費(fèi)可根據(jù)家庭情況來(lái)定，假設(shè)選擇保額10萬(wàn)元，每年繳存1萬(wàn)元，繳費(fèi)期8年，15歲即可領(lǐng)取，分三次領(lǐng)，共可領(lǐng)取保額的110%。

????由于父母年齡均滿55周歲，購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)會(huì)造成保費(fèi)倒掛，即實(shí)際繳費(fèi)金額大于保額，不建議投保商業(yè)險(xiǎn)，醫(yī)療以醫(yī)保為主。

????均衡資產(chǎn)配置

????考慮到要贍養(yǎng)雙方父母及撫養(yǎng)小孩，需準(zhǔn)備流動(dòng)資金7萬(wàn)元左右，以備不時(shí)之需。如果夫妻倆未辦理信用卡，可申請(qǐng)辦理，借助信用卡盤活流動(dòng)資金。

????假設(shè)換房后，賣房所得款還有20萬(wàn)元，包括股票在內(nèi)的家庭可支配資金共55萬(wàn)元。建議對(duì)這部分資金做如下配置：對(duì)7萬(wàn)元的流動(dòng)資金，其中5萬(wàn)可購(gòu)買貨幣型基金，年收益率在2%-4%之間，另外2萬(wàn)元放在銀行日日盈賬戶中，年收益率在3%-3.5%；20萬(wàn)元可購(gòu)買債券型基金，上半年債券基金最高收益超過(guò)10%，平均收益率接近6%，在目前降息預(yù)期的大背景下，債券型基金會(huì)有一定的成長(zhǎng)性；20萬(wàn)元購(gòu)買銀行一年期左右理財(cái)產(chǎn)品，年收益率6%左右；8萬(wàn)元股票繼續(xù)持有，持有期間，應(yīng)跟蹤所買公司股票的業(yè)績(jī)及成長(zhǎng)性，如有必要，可考慮換股，或置換成成長(zhǎng)性較好的股票型基金。

????扣除股票部分，配置前的收益為13919.5元(20萬(wàn)元的賣房款按一年期定存算)，配置后的收益為26700元，配置后的年收益比配置前多12780.5元。對(duì)投資后的收益，可繼續(xù)再投資。建議采取定投的方式，選擇兩到三只基金，長(zhǎng)期持有，以獲得更多的收益。(記者 潘潔)