????文本刊特約理財規(guī)劃師艾誠

????王博，24歲，本科學(xué)歷，去年參加工作，畢業(yè)后即在北京從事IT行業(yè)。目前月薪7000元，每年有1萬元左右的年終獎金，企業(yè)提供五險一金。由于家在外地，目前居住于公司免費提供的單身宿舍。每月個人開銷1500元。

????另外，小王酷愛旅游，計劃每年出國旅游1次，相關(guān)費用1萬元。資產(chǎn)方面有定期存款5萬元，股票型基金3萬元，住房公積金賬戶余額4萬元，養(yǎng)老金賬戶余額1萬元。無負債，也沒有投保商業(yè)保險。

????小王有一個大學(xué)期間相知相戀的女友胡小姐，兩人感情穩(wěn)定，已經(jīng)有了結(jié)婚的打算。胡小姐目前從事商業(yè)零售工作，月收入大體與其支出相抵，沒有儲蓄，也沒有加入社保。

????資產(chǎn)分析

????理財規(guī)劃的整體思路就是先整合家庭的資產(chǎn)和負債，然后列出家庭收入和開銷，最后給出規(guī)劃建議。小王的資產(chǎn)負債相對簡單，沒有負債，同時每月開支相對平穩(wěn)，家庭的自由儲蓄率和凈儲蓄率較高。但考慮到他未來有結(jié)婚、買房的需求，屆時資金缺口很大，達成理財目標也存在較大壓力。為了應(yīng)對這種情況，需要從提高工資收入和理財收入兩個方面著手，同時養(yǎng)成良好的生活習(xí)慣，以備未來幾年內(nèi)較大的開支。

????理財目標

????1、小王與胡小姐兩人打算近幾年購買100平米左右的房子并結(jié)婚，想知道什么時結(jié)婚、什么時候買房比較合適。

????2、小王打算在買完房子后要孩子，想知道在什么時間要孩子比較合適，家庭財務(wù)能夠負擔得起。

????理財建議

????1、緊急預(yù)備金

????對小王來說，首先應(yīng)建立緊急預(yù)備金。家庭緊急預(yù)備金主要用來應(yīng)對家庭生活中遇到的意外狀況及突發(fā)事件。小王當前月平均支出為1500元，建議他每年留出9000元作為個人的緊急預(yù)備金，一半投資于貨幣基金，一半以銀行活期存款方式留存。

????2、保險規(guī)劃

????很多像小王這樣的年輕人覺得，購買保險不是筆合算的買賣，或干脆覺得買保險就是把錢打水漂了。但命運無法預(yù)測，一旦哪天發(fā)生意外，小王一定會覺得購買一份合適的保險，實在是太劃算了。所以，從某種意義上來說，保險就是把未來不確定的大額支出變成現(xiàn)在確定的小額支出，給自己和家人一份保障。考慮到小王結(jié)婚和買房后家庭負債較多，家庭的現(xiàn)金流比較緊張，因此暫時不考慮重大疾病保險和終身壽險，只為小王購買足夠的定期壽險，每月180元，保額50萬元，以保障因意外事故引起的房貸等其他支出無法支付。

????3、結(jié)婚買房規(guī)劃

????像小王這樣的年輕人，收入和儲蓄都不多。由于投資本金并不多，此時即使獲得高額收益，也多賺不了多少錢，同時還將面臨很大的風險。與其投資高風險資產(chǎn)來達到自己買房和結(jié)婚的目標，不如選擇投資“自己”，即提高自身的工作技能，以獲取更高的工資或選擇薪水更高的職業(yè)。

????投資方面，現(xiàn)有的投資性資產(chǎn)8萬元和每年的凈儲蓄額可投資于定期存款、國債、銀行理財產(chǎn)品、債券基金等，規(guī)避短期投資所帶來的風險，其平均投資收益率為5％左右。

????小王希望結(jié)婚、買房一步到位，其實這樣也大可不必。不妨先買個小點兒的房子，比如70平米左右的。按北京目前平均房價2萬/平方米的房價計算，少買30平米，總房價甚至可以節(jié)約60萬元左右，這還不算面積減小省下來的裝修錢和其他相關(guān)費用。

????如果小王選擇先買房后結(jié)婚，依靠現(xiàn)有凈儲蓄和公積金的積累，按目前的投資報酬率5％計算，需要4年時間，才能實現(xiàn)買房目標（假設(shè)房價波動不大，首付42萬元左右），加上裝修、結(jié)婚等其它費用，結(jié)婚還需6年時間。當然小王和胡小姐如果能把年薪提高5萬元，那么在支出保持不變的前提下，兩年半的時間就能實現(xiàn)買房目標，3年半后就可以實現(xiàn)結(jié)婚目標。

????如果小王選擇先結(jié)婚后買房，只要家庭各方能夠接受，也可以考慮先租房，不但省錢，還可以根據(jù)北京的房價變動情況，來決定何時買房更合適。假如小王選擇1年后結(jié)婚，那么以目前的收入水平（凈儲蓄減去房租），第6年可以實現(xiàn)買房的理財目標。

????4、子女規(guī)劃

????針對小王購房后的實際情況，做好小孩各個階段的資金儲備非常重要。對長達5年以上的長期理財目標，建議采用基金定期定額的投資方式，選擇一只債券型基金和指數(shù)型基金進行投資，達到小額投資、積沙成塔的效果。這兩類基金也分別考慮了流動性與收益性。

????考慮到各項生活成本和各年齡段的教育成本等，生活在北京的孩子，需要的相關(guān)費用現(xiàn)值約為45萬元，考慮到通貨膨脹率等相關(guān)因素，需要相關(guān)費用的加權(quán)終值為110萬元左右（以23年計算）。以家庭4年后結(jié)婚買房為例，屆時家庭收入減去相關(guān)支出的年凈儲蓄為6.3萬元左右，減去9000元的緊急備用金，減去房貸本息每年2.9萬元（貸款98萬元，20年），家庭可運用資金為2.5萬元。只要債券型基金和指數(shù)型基金的組合定期定額投資收益率達到5.47％，就可以實現(xiàn)理財目標。