????32歲的黃先生，目前手頭上有10萬元資金，為了讓這筆錢保值升值，該如何去理財(cái)呢？與黃先生一樣，不少城市家庭，或許都遇到同樣的疑惑。

????業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，根據(jù)不同的定位和收益訴求，10萬元可以進(jìn)行理財(cái)方式很多，但在目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，投資理財(cái)盡量以穩(wěn)健為核心，盡量規(guī)避投資股市或者買進(jìn)取型理財(cái)產(chǎn)品等較高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。

????選擇一：

????穩(wěn)妥方式———定存或國債

????經(jīng)過今年上半年央行對(duì)銀行利息的微調(diào)后，目前各大銀行的定期存款收益已經(jīng)趨于穩(wěn)定。同時(shí)，在銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年收益率不斷走低之下，銀行定存利率優(yōu)勢凸顯。目前，1年期定期整存整取的基準(zhǔn)利率為3%，相應(yīng)的2年、3年和5年期分別為3.75%、4.25%和4.75%。

????同樣，在現(xiàn)有銀行利率水平之上，基本每月發(fā)行的國債也具有較高的收益率。同時(shí)，由于國債的發(fā)行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認(rèn)為是最安全的投資工具。如財(cái)政部2012年11月5日開始發(fā)行2012年記賬式貼現(xiàn)(八期)國債，國債期限91天發(fā)行價(jià)格為99.242元，折合年收益率為3.13％。

????由于國債利率與同期限銀行定存利率十分接近，兩者的可替代性很強(qiáng)，所以黃先生這類的投資者可以選擇這兩種最穩(wěn)定的投資方式。

????選擇二：

????常見做法———買銀行理財(cái)產(chǎn)品

????銀行理財(cái)產(chǎn)品向來受投資者的青睞，對(duì)于黃先生這樣擁有10萬元資金的投資者，可以考慮購買中長期的保本理財(cái)產(chǎn)品。

????銀行理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)客戶獲取本金和收益方式的不同，一般可分為保本固定收益、保本浮動(dòng)收益兩種類型。不過目前銀行發(fā)行的保本固定收益理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率大多在3%-4%之間。如農(nóng)行最近發(fā)行的“金鑰匙安心得利2012年第2020期人民幣理財(cái)產(chǎn)品”，預(yù)期年化收益率4.10%；建行最近發(fā)行的“得利寶·沃德添利35天人民幣理財(cái)產(chǎn)品”，期限為35天，預(yù)期年化收益率3.80%?？蓪?，投資銀行理財(cái)產(chǎn)品也是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

????選擇三：

????避險(xiǎn)產(chǎn)品———保穩(wěn)基金

????10萬元資金雖然數(shù)額不算太大，不過也并不建議黃先生的投資冒過大的風(fēng)險(xiǎn)，建議他優(yōu)先選擇保穩(wěn)型基金，如債券基金和貨幣基金等。目前的股指位于相對(duì)低位，風(fēng)格穩(wěn)健、收益不高的債券基金和貨幣基金，雖然回報(bào)率不算高，但是不錯(cuò)的避險(xiǎn)產(chǎn)品。

????在梧州從事金融行情研究的呂翹表示，今年總體經(jīng)濟(jì)情況較為低迷，基金走勢并不明朗，混合型基金的風(fēng)險(xiǎn)較大，而未來半年經(jīng)濟(jì)下行可能性較大，穩(wěn)健的投資風(fēng)格比較實(shí)用。依照近三年的收益率來看，年化利率3.5-4%、甚至高達(dá)6%的債券基金和貨幣基金較適合黃先生一類的投資者。這類產(chǎn)品基本收一年定期存款利率要高，而且收益比較穩(wěn)定。

????選擇四：

????容易變現(xiàn)———貨幣黃金

????目前的經(jīng)濟(jì)形勢不確定性因素較多，黃先生更應(yīng)關(guān)注投資靈活性，預(yù)留一部分資金機(jī)動(dòng)，準(zhǔn)備隨時(shí)追加到形勢明朗的領(lǐng)域。10萬元的資金還可以購買貨幣基金或紙黃金，作為機(jī)動(dòng)資金(或家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金)。

????在中行工作的陳先生介紹，由于量化寬松政策提高了黃金的避險(xiǎn)價(jià)值，多數(shù)機(jī)構(gòu)特別看好未來半年的金價(jià)走勢，目前紙黃金的價(jià)格也在相對(duì)低位。同時(shí)，紙黃金操作簡單、靈活性強(qiáng)且變動(dòng)幅度不大，比較適合于黃先生這樣資金有限、投資經(jīng)驗(yàn)并不是十分豐富的投資者。

????據(jù)了解，目前中行、工行、建行、交行等銀行都已經(jīng)開通了紙黃金投資業(yè)務(wù)，部分黃金投資公司也有紙黃金交易師提供委托業(yè)務(wù)。