????年關將近，銀行理財產品平均預期年收益率有止跌回升趨勢，年末市民有望買到4.3%至5%的相對較高收益銀行理財產品。業內人士分析，短期內資金面或維持寬松格局，不過考慮到跨年資金需求旺盛，銀行理財市場年末行情或將啟動，短期產品將迎來較佳投資機會。

????現狀：理財產品收益率止跌回升

????記者從近期的銀行理財產品發行數據看到，人民幣理財產品的收益率再次上行，各期限產品的平均預期年收益率升至4.34%。據了解，隨著年末到來，跨雙節、到期日在年后2個月內的銀行理財產品中，非保本浮動收益類，預期年收益率的平均值有望高達4.62%，預估年收益率超過5%的理財產品也有望在今后一段時間內出現。

????事實上，在11月10日至16日期間，銀行發行的理財產品預期收益率達到甚至超過5%的銀行理財產品數量為7款，年收益率最高達6%。普益財富分析師表示，考慮到年末臨近及跨年資金的需求，銀行理財產品的收益率有望震蕩向上。年末，高收益的理財產品的發行量一定會有所上升，尤其是跨年度期限1至3個月的產品收益率優勢逐漸突出。

????分析：年末攬儲推高收益

????“這段時間銀行的理財產品收益率比去年有所下滑，但比同期定期存款仍高出1%~2%，對有一定資金且希望得到較高收益的客戶來說具有一定的吸引力。”某股份制銀行理財師告訴記者，一般每年年底，銀行考慮到年末考核及跨年資金的需求，理財產品收益都會比以前有提高，尤其是3個月以內的短期產品。

????“四季度過去了一半，銀行理財產品的收益率已呈現出小幅上漲的趨勢。這主要源于年末和農歷新年到來之前，市場資金面趨緊所致。”中行理財師吳丹認為，歲末銀行年度考核迫近，跨年資金需求增加，銀行的攬儲沖動勢必加劇，預計銀行理財產品收益將延續小幅上升趨勢，市民可購買高收益長期理財產品鎖定收益。

????除了提高理財產品的收益率來攬儲之外，銀行攬儲的招數也層出不窮。保險資金向來是銀行爭奪的“大戶”，在攬儲自然少不了保險公司的“幫忙”。有消息人士透露，銀行以銀保合作交情之由，向保險公司提出希望在時點存款上助其一臂之力，承諾銀行在銷售銀保產品時將盡量傾向于幫了忙的保險公司。

????建議：留意理財產品募集期長短

????目前，市場上掛鉤股票、匯率、黃金、期貨等標的，不同標的對應產品結構也不同，模式較為復雜，因此風險系數也較大。“可以先看投資范圍，確定理財風險。”銀行理財師介紹，目前商業銀行發行的理財產品一部分投資于央票、同業拆借、債券回購等，這類理財產品投資起點相對較低，風險較小，同時收益率也相對較低；另一部分產品為信托類理財產品，這類產品往往起點較高，投資于高風險行業，高收益的同時也意味著高風險。

????如何選擇理財產品的發行銀行？業內人士認為，國有銀行推出的保本理財型產品適合中老年家庭投資者，四季度年收益率應在3.6%至4.5%。從歷史來看，股份制商業銀行專項類別、浮動利率型的產品業績較好、虧損案例較少，可成為進取型理財家庭的首選。

????“市民可抓住第四季度的時間節點，多關注銀行理財產品收益浮動的變化，挑選合適的時機購買收益率較高的產品增加收益。尤其是跨年期限1至3個月的產品收益優勢將會逐漸突出。”華夏銀行銀行理財經理張誠紅提醒，“理財產品一般有產品募集期，產品募集期結束后才開始正式起息。”業內人士介紹，市民需留意欲購理財產品是否會通過募集期拉長產品的實際投資期限，縮小理財產品的實際收益。“所以建議購買理財產品時，除了比較產品的收益率外，也要比較一下產品的起息日期，計算產品的實際收益率。”

????（據信息時報）