????發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)、深化農村改革、增加農民收入是推動中國經(jīng)濟持續(xù)增長的重要因素。隨著我國新農村建設的推進，現(xiàn)代農業(yè)規(guī)模經(jīng)營也越來越離不開金融支持。

????2014年，隨著新型農業(yè)經(jīng)營主體不斷涌現(xiàn)、在農民普遍缺乏有效抵押物的情況下，郵儲銀行的哪些創(chuàng)新實踐，為農村金融的發(fā)展提供了借鑒？如何發(fā)揮郵儲銀行的網(wǎng)點優(yōu)勢，探索出農村普惠金融新路子？日前，記者實地調研了郵儲銀行在兩個農業(yè)大省——河南與江西地區(qū)“三農”信貸創(chuàng)新試驗區(qū)的最新普惠金融實踐。

????銀政合作讓惠農資金真正被有效利用

????近年來，在農村金融領域，郵儲銀行借助廣泛的網(wǎng)點布局積極推行普惠金融服務。而這其中，通過有效的銀政合作，發(fā)揮雙方各自優(yōu)勢，極大提升了該行普惠金融服務效率，讓貧困戶真正成為扶貧貸款的受益者。

????作為河南省周口市沈丘縣付井鎮(zhèn)郭港村的貧困戶，在郵儲銀行的幫助下，周前進今年終于拿到5萬元貸款擴建自己的蔬菜大棚。這讓他在去年20畝地的基礎上多承包了10畝。“過年之前收，反季節(jié)銷售能賣個好價錢，讓家里人過得好一點。”周前進開心的估算著。

????在此之前，銀行貸款往往是抵質押貸款或者集中對專業(yè)大戶發(fā)放，無法惠及真正有需求的貧困農戶。

????作為河南省金融扶貧開發(fā)示范縣，這一情況隨著今年3月沈丘縣財政局、扶貧辦、郵儲銀行沈丘縣支行共同推出“惠民扶貧貼息小額擔保貸款”而得到改善。

????“1畝地的純利潤大概1萬元左右，除掉5萬貸款本金和4%的利率，還能剩下不少。”周前進沒想到，作為貧困戶，自己不僅能拿到銀行貸款，還能以這么低的利息。

????對此，沈丘縣常務副縣長胡恩勇向記者詳細介紹了與郵儲銀行合作的這一創(chuàng)新的貸款模式。

????“沈丘縣政府按照1：5的杠桿設立擔保基金，也就是說，按照沈丘縣目前1000萬元的扶貧擔保基金來算，銀行就可以放5000萬元的貸款，此外政府貼息5%，所以在9%原利率的基礎上農戶自己只需要負擔4%。農戶最高貸款額度是5萬元”，胡恩勇說。

????據(jù)了解，這一模式在沈丘縣試點之后，很快被復制到沈丘縣所屬周口市，又從周口市擴大到整個河南省。這對于這個現(xiàn)有54個國家級和省級貧困縣的傳統(tǒng)農業(yè)大省來說意義非凡。

????通過與地方政府合作，為貸款提供增信，不失為一種降低農村信貸風險讓更多農戶受益的有效方法。事業(yè)已經(jīng)起步的江西展翔農業(yè)開發(fā)公司的彭建強同樣是郵儲銀行銀政合作模式的受益者。

????彭建強是一家占地面積5000多畝、水域面積3000多畝養(yǎng)殖公司的經(jīng)營者。因為經(jīng)營需要，彭建強今年貸款200萬元作為流動資金。有了這筆錢，彭建強計劃著，以后可以在這個包括生豬養(yǎng)殖、土雞放養(yǎng)、魚塘養(yǎng)殖、副產品、飼料加工等多個功能的區(qū)域里發(fā)展生態(tài)旅游。

????今年，江西省委農工部牽頭，聯(lián)合郵儲江西省分行等三家服務農村的金融機構，推出“財政惠農信貸通”產品，政府按照1:8的比例出保證金，金融機構放款，單筆最高金額300萬元，利率上限也只是基準利率上浮20%。截至11月底，江西省“財政惠農信貸通”業(yè)務財政風險保證金已到位5460.75萬元，銀行授信金額5.53億元。

????用創(chuàng)新破局新型農業(yè)主體融資難

????利薄而風險與成本高，是大部分金融機構對農村金融市場望而卻步的主要原因。怎樣解決“弱擔保”條件下農戶大額度貸款的問題，長期以來都是農村信貸發(fā)展的難題。今年5月，郵儲銀行“三農”金融服務工作會議在江西召開，李國華董事長表示，未來5年內在“三農”領域的信貸投放將超過3萬億元。

????楊世強是江西永豐縣鹿岡鄉(xiāng)高坑村委下山垅村村民，種植食用菇已經(jīng)15年，如今已經(jīng)發(fā)展成6000平方米的現(xiàn)代化標準大棚，還注冊了家庭農場。但在發(fā)展過程中，楊世強一直面臨一個兩難選擇：要擴大種植規(guī)模就要增加大棚。但蓋一個大棚基本投入就是5萬，這樣每年肥料、菌種的流動資金就沒有了，來年的生產又會陷入困境；而如果通過自己的積累慢慢發(fā)展，最少也要兩年才能籌集到所有資金。

????遠在河南省禹州市郭連鎮(zhèn)張間村的養(yǎng)殖大戶李永敏有同樣的困惑。“買了種豬，流動資金就不夠了。”在他承包的65畝地上現(xiàn)在存欄的豬有7000頭，“現(xiàn)在平均一天的投入，包括飼料、電費、工人工資等，加起來就要7萬—10萬”。

????楊世強和李永敏面對的資金問題，是這類新型農業(yè)經(jīng)營主體在發(fā)展生產中面臨的普遍困境。近年來，農民專業(yè)合作社、家庭農場、種養(yǎng)大戶等各類新型農業(yè)經(jīng)營主體快速發(fā)展，農業(yè)生產逐步向土地集約化、生產規(guī)模化、經(jīng)營專業(yè)化方向轉變。

????而受限于“農村土地歸集體所有”這條規(guī)定，農村集體資產無法進入金融市場，缺乏有效抵押物是發(fā)展農村信貸面臨的普遍難題。即使有些貸款不需要抵押物，額度也大多只有幾萬，難以解決農業(yè)大戶的需求。

????隨著郵儲銀行“家庭農場”貸款的推出，楊世強終于實現(xiàn)了擴建的夢想。這款家庭農場貸款產品不需要農民任何財產作抵押，只需提供農業(yè)或工商部門備案證明，確實從事農業(yè)種養(yǎng)殖，根據(jù)經(jīng)營規(guī)模及經(jīng)營能力，能申請最高500萬元的貸款。“我們要在省內國家重點扶持的地區(qū)、農業(yè)生產重點縣市一級支行，至少樹立一個支持新型農業(yè)經(jīng)營主體的典型，通過以點帶面，最終帶動整體發(fā)展。”肖天星如是說。在整個江西，針對這類新型農業(yè)經(jīng)營主體，郵儲銀行江西省分行已放款1585筆，金額2.88億元。

????“我們12家需要貸款的大戶，每家投入貸款金額10%的保證金作為資金池，此外還有擔保公司擔保。”李永敏介紹，通過這種“銀行+家庭農場+擔保公司”的方式，他拿到了300萬的貸款。

????作為農業(yè)大省的河南，現(xiàn)有家庭農場數(shù)量1.6萬多個，農民專業(yè)合作社總數(shù)有7萬個。針對這類新型農業(yè)主體，郵儲銀行河南省分行目前已發(fā)放貸款105戶，總額1.9億元。

????此外，郵儲銀行圍繞著涉農經(jīng)營主體缺乏正規(guī)抵押物的根本問題，不斷嘗試為其量身定制推出創(chuàng)新金融產品，如供應鏈貸款、農業(yè)機械設備抵押貸款、水域經(jīng)營權抵押貸款、保證保險貸款、非傳統(tǒng)抵質押物貸款等。

????積極研究探索土地流轉

????2013年1月的中央一號文件明確提出，5年內完成農村土地確權登記頒證工作，保障農民土地方面的合法權。

????5萬、8萬、10萬、幾十萬、上百萬……作為2007年郵儲銀行成立后的第一批信貸員，郵儲銀行河南省分行三農金融部產品經(jīng)理賈雪峰見證了郵儲銀行三農小額貸款從單筆5萬元的農戶聯(lián)保、擔保貸款起家，到單筆貸款額度達上百萬的過程，而貸款額度不斷增加的背后，是農民同時在不斷擴張的生產經(jīng)營規(guī)模、不斷提高的經(jīng)營能力和日益強烈的貸款需求。

????在見證創(chuàng)新的同時，作為一名從基層出身的從業(yè)者，賈雪峰也告訴記者，“當前存在的主要困難是在農村土地流轉方面，缺乏上市流通的配套政策實施細則、相應的法律規(guī)定和保障措施，同時土地承包經(jīng)營權流轉保障機制還不夠健全完善。”

????實際上，郵儲銀行對相關領域“三農”普惠金融服務的探索也從未停滯。“加強研究，謹慎探索。”郵儲銀行行長呂家進今年5月就曾表示，“下一步要加快農村金融新產品推廣。在農村土地承包經(jīng)營權產權關系清晰、建立了農村產權交易中心的地區(qū)，對依法取得相關權證或流轉合同的客戶，擴大土地承包經(jīng)營權貸款試點范圍。”

????這也反映出郵儲銀行謹慎開放的態(tài)度。在制度尚未完善的環(huán)境下探索，更顯艱難，而防范風險永遠都是銀行經(jīng)營的重中之重。記者了解到，今年以來，郵儲銀行圍繞著農村居民房屋產權、林權和土地承包經(jīng)營權“三權”抵押貸款穩(wěn)健推進。郵儲銀行的農村土地承包經(jīng)營權抵押貸款，在山東、黑龍江、遼寧、吉林和北京等地累計放款超過1億元；林權抵押貸款已經(jīng)在江西、福建等17個分行開辦業(yè)務，累計放款超過13億元。

????應該說，在當前金融資源普遍集中在城市的客觀情況下，農村金融市場正是郵儲銀行具有比較優(yōu)勢的地方。目前，郵儲銀行在全國擁有3.9萬多個網(wǎng)點，其中70%以上分布在縣域，有一些網(wǎng)點還是當?shù)匚ㄒ坏慕鹑跈C構；并培養(yǎng)了一支近5萬人的信貸員隊伍，這支隊伍長期深入城鄉(xiāng)，熟悉農村情況，與農村、農民緊密聯(lián)系，有效緩解了農村地區(qū)金融服務不足的問題。

????截至目前，郵儲銀行建設了201家總行級小企業(yè)特色支行，涉及117個地域特色經(jīng)濟。累計發(fā)放小微企業(yè)貸款超過2.35萬億元，幫助約1200萬戶小微企業(yè)解決了融資難題。2013年，郵儲銀行涉農貸款余額達到3882億元，同比增長106%，增幅居銀行業(yè)第一位，連續(xù)六年實現(xiàn)增量高于上年。

????郵儲銀行董事長李國華表示：“郵儲銀行將深入貫徹黨的十八大、中央農村工作會議、全國農村金融服務經(jīng)驗交流電視電話會議精神，堅持走普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展道路，堅持差異化、特色化經(jīng)營，當好‘三農’金融服務生力軍，為國家經(jīng)濟社會發(fā)展做出更大貢獻。”