09代理退保風險防范小常識 目前，社會上一些機構或個人以非法牟利為目的，以“可代理全額退保”為由，慫恿、誘導消費者委托其代理“全額退保”事宜，以此收取高額手續費，并以消費者名義向監管部門進行投訴，甚至誘導消費者偽造證據材料，實施“代理退保”，主要涉及人身保險和個人信用貸款保證保險。 一、“代理退保”表現形式 “代理退保”包括但不限于以下行為： 冒充監管部門工作人員或保險公司人員或以“與監管部門合作”“有內部資源”等名義，通過電話、微信、網絡等方式進行虛假宣傳。 謊稱消費者所購保險產品“存在欺詐行為，已有多名消費者投訴”或“繼續持有保單將蒙受經濟損失”等，慫恿不明真相的消費者退保，甚至誘導消費者退舊投新，以賺取傭金。 謊稱可以協助消費者“全額退保”，誘導投保人簽署包含不平等條款的代理服務協議，繳納高額定金或簽訂高額欠款協議，提供身份證、銀行卡、保單、電話號碼等涉及消費者隱私的敏感信息。 阻止消費者與監管部門、保險公司溝通，試圖切斷消費者正常維權通道。 二、“代理退保”有哪些風險？ 通過正規途徑反映問題、提出訴求，是消費者維護自身合法權益的正當權利，但上述行為不僅擾亂保險市場正常經營秩序，更嚴重損害了保險消費者的合法權益，存在風險隱患： （一）失去正常保險保障風險 “代理退保”個人或機構為牟取私利極力慫恿消費者退保，卻避而不談退保可能導致的后果和風險。消費者退保后喪失了風險保障，未來再次投保時，由于年齡、健康狀況的變化，可能將面臨重新計算等待期、保費上漲甚至被拒保的風險。 （二）資金受損或遭受詐騙風險 “代理退保”個人或機構阻斷消費者與監管部門、保險機構之間的正常溝通，切斷消費者依法合規維權渠道，利用“信息阻斷”騙取消費者支付高額費用牟利。退保后誘導消費者“退舊投新”，購買所謂“高收益”理財產品或其他公司保險產品以賺取傭金。還可能利用其所掌握的消費者銀行卡及身份證復印件等，截留侵占消費者退保資金。有不法團伙誘導消費者參與非法集資，一旦落入騙局，消費者資金損失難以挽回。 （三）個人信息泄露風險 “代理退保”個人或機構要求消費者提供身份證、戶口簿、收入證明、保單、銀行卡、聯系方式、家庭住址、工作單位等敏感隱私信息，存在信息泄露的嚴重風險隱患。很可能被不法分子惡意使用進行詐騙、洗錢、非法集資等違法違規活動，甚至在消費者不知情情況下辦理網絡借貸，使消費者蒙受各種未知損失。部分代理人員與黑惡勢力勾結，以扣留銀行卡、身份證件等手段對消費者加以控制，消費者提出解除委托或不愿支付費用時，即遭到極端手段的騷擾、恐嚇、威脅。 （四）信用受損風險 “代理退保”個人或機構在代理投訴全額退費時可能造成消費者貸款逾期、保費斷交等合同違約，從而形成征信不良記錄或是被列入“黑名單”，進而對消費者未來的貸款、出行、就業和任職等產生不良影響。 （五）法律風險 “代理退保”個人或機構為達目的不擇手段，教唆、指使、誘導一些法律意識淡薄的消費者編造理由、偽造證據、提供虛假信息進行投訴、舉報或誣告，消費者可能因此參與非法行為，甚至構成欺詐，嚴重干擾社會經濟生活秩序，使這些消費者面臨較大的被訴訟或行政處罰的法律風險。 三、面對代理退保，保險消費者該怎么辦？ （一）謹慎理性辦理退保 請廣大保險消費者應對“代理退保”時提高警惕，尤其要慎重對待所謂“退舊投新”、“高收益”產品等宣傳，防止上當受騙。提醒保險消費者了解所購保險產品的保險責任、除外責任和退保損失等重要信息，要警惕“代理退保”的風險隱患，根據自身需求謹慎辦理退保，依法理性維護自身合法權益不受侵害。 （二）注意保護個人信息 請廣大保險消費者注意保護個人重要信息，妥善保管重要身份信息、敏感金融信息。不要輕易將銀行卡、身份證、保險合同等重要單證的原件或復印件轉交他人，不要輕易向他人發送移動支付二維碼、網銀驗證碼。對金融交易存在疑義的，請選擇撥打金融機構官方客服熱線、登錄官網、線下營業網點咨詢等方式核實業務真實性。如遇不法分子竊取和非法利用個人信息、利用投訴和退保實施詐騙以及有黑惡勢力進行威脅、恐嚇等，應第一時間向公安機關報案，以確保人身、財產安全。 （三）通過正規渠道依法合理維權 消費者對保險產品有疑問、有相關服務需求或發生爭議糾紛的，可以直接撥打保險公司投訴熱線，也可以通過撥打12378銀行保險消費者投訴維權熱線等方式向監管部門反映，也可以申請調解或通過仲裁、訴訟等其他途徑解決。針對非法機構或個人以“可辦理全額退保”為由，慫恿、誘導消費者委托其代理“全額退保”事宜的，廣大消費者要提高警惕，對于非法機構或個人誘導虛構事實、偽造證據材料等行為，請消費者及時向相關部門反映。 10關于保險欺詐，你了解多少？ 什么是保險欺詐？ 根據監管部門《反保險欺詐指引》的規定，保險欺詐是指假借保險名義或利用保險合同謀取非法利益的行為，主要包括保險金詐騙類欺詐行為、非法經營保險業務類欺詐行為和保險合同詐騙類欺詐行為等。其中，保險金詐騙類欺詐行為主要包括故意虛構保險標的，騙取保險金；編造未曾發生的保險事故、編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險金；故意造成保險事故，騙取保險金的行為等。 保險欺詐帶來了哪些危害？ 根據《反保險欺詐指引》，保險欺詐風險是指欺詐實施者進行欺詐活動，給保險行業、保險消費者及社會公眾造成經濟損失或其他損失的風險。 目前國內保險行業的欺詐風險呈現出欺詐手段升級、團伙作案多發、欺詐主體多元、作案手段隱蔽、壽險高額騙保增加等特征。保險欺詐行為擾亂了正常的市場秩序，損害了行業形象，動搖了行業健康持續發展的基礎。 保險欺詐直接侵害了保險消費者的合法保險權益。保險欺詐的不法分子不僅非法占有了屬于全體投保人共同所有的保險資金，還可能導致消費者失去獲得保險服務或保障的機會；同時，保險欺詐增加了保險機構正常的賠付支出，侵蝕了保險機構效益，間接推高了保險產品和保險服務的價格，從而侵害了廣大誠實守信的保險消費者的合法權益。 此外，保險欺詐嚴重敗壞了社會風氣，擾亂了社會秩序，給消費者財產和人身安全造成威脅。保險欺詐導致保險領域道德風險頻發，為騙取保險金，保險欺詐分子不惜鋌而走險，給社會增添了不安定因素，對于社會秩序的穩定帶來極大傷害。 保險欺詐的法律后果 根據現行法律規定，從事保險欺詐行為可能導致的法律后果包括： （一）民事法律后果 根據《保險法》第二十七條及第十六條相關規定： 1.未發生保險事故，被保險人或者受益人謊稱發生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人有權解除合同，并不退還保險費。 2.投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權解除合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任；除本法第四十三條規定外，不退還保險費。 3.保險事故發生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關證明、資料或者其他證據，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任。 4.投保人、被保險人或者受益人有上述三種行為之一的，致使保險人支付保險金或者支出費用的，應當退回或者賠償。 5.關于“不如實告知”的法律后果： （1）投保人故意或者因重大過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。 （2）投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。 （3）投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。 （二）行政法律后果 根據《保險法》第一百七十四條，投保人、被保險人或者受益人有下列行為之一，進行保險詐騙活動，尚不構成犯罪的，依法給予行政處罰： （1）投保人故意虛構保險標的，騙取保險金的； （2）編造未曾發生的保險事故，或者編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險金的； （3）故意造成保險事故，騙取保險金的。 （三）刑事法律后果 根據《刑法》第一百九十八條，有下列情形之一，進行保險詐騙活動，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金或者沒收財產： （1）投保人故意虛構保險標的，騙取保險金的； （2）投保人、被保險人或者受益人對發生的保險事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險金的； （3）投保人、被保險人或者受益人編造未曾發生的保險事故，騙取保險金的； （4）投保人、被保險人故意造成財產損失的保險事故，騙取保險金的； （5）投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險金的。 如何有效應對和預防保險欺詐行為的發生？ 保險欺詐最終損害的是消費者的合法權益，而保險欺詐的預防離不開全社會的共同行動和努力。 監管部門歷來對防范保險欺詐風險高度重視，出臺系列監管措施，規范保險行業運營，推動與公安司法機關建立聯合打擊金融犯罪的執法協作機制，堅決杜絕保險欺詐行為的發生。 保險機構嚴格落實各項監管要求，完善欺詐風險管理制度，逐步形成涵蓋保險欺詐風險識別、評估、監測、控制和報告的全流程風險管控體系；利用圖像識別、大數據計算、自然語言處理、實時定位、SNA等先進技術手段，充分提升保險欺詐線索甄別及案件調查效率，為反欺詐工作鑄造“科技防火墻”；加強行業協作，共同打擊保險欺詐；廣泛開展反保險欺詐宣傳教育活動，努力提升消費者反保險欺詐意識。 消費者自身首先應當樹立對保險欺詐危害性的正確認識，充分了解保險欺詐需要承擔的法律后果，主動提升防范保險欺詐風險意識，自覺抵制保險欺詐行為，從源頭上防范欺詐風險。 其次，消費者在日常生活及保險消費過程中，應時刻提高警惕，不輕信不法分子的誘導、哄騙；尤其是應通過正規途徑、選擇合法的保險機構進行投保，一旦發生保險事故，要及時報案；消費者還應加強個人信息安全保護意識，不給不法分子可乘之機。 再次，消費者還應主動學習接受保險反欺詐相關知識，充分利用保險機構通過官網宣傳、營業廳張貼海報、掛橫幅、手機App宣傳、拍攝公益片等多種途徑開展的消費者警示教育，用理論武裝頭腦，筑起反保險欺詐的堅固城墻。 最后，鼓勵消費者或社會公眾對各類可疑保險欺詐案件主動舉報，加強社會公眾對于保險欺詐活動的有效監督。 來源：保險業協會編撰的大學生保險知識讀本 梧州保險行業協會 宣 
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