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今年1月1日起多數金融機構執行新的存貸款基準利率
月供減少 還貸“減負”

http://www.hscy8.cn    2015-01-21 09:48    作者:記者 謝韻    來源:西江都市報

????西江都市報訊(記者 謝韻)貸款利率下降,對于貸款人而言無疑是個“減負”的利好消息。銀行業業內人士表示,銀行執行新利率一般在降息后的次年1月1日起開始執行,由于2015年1月為新舊利率接替期,一部分貸款人當月的還款金額可能出現“不降反升”的情況,具體情況要視貸款人與銀行之間簽訂的合同而定。

????普遍現象:月供有所減少

????2014年11月21日,央行宣布自2014年11月22日起下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率。金融機構一年以內期貸款基準利率下調0.4個百分點至5.6%,五年以上貸款基準利率從6.55%下調至6.15%。

????據悉,目前銀行貸款的利率確定方式主要有兩種,一種為固定利率,貸款期限1年以內的,執行固定利率;另一種為浮動利率,即根據貸款合同約定的浮動比例,以調整日當日人民銀行公布的基準利率為準,重新確定執行利率。各銀行在與貸款人簽署貸款協議時,調息選擇的方式都是有約定的,利率調整方式有按年調整、按半年調整、按月或季度調整等。

????如中國郵政儲蓄銀行則基本采用的是“按年調整”的方式。即每年1月1日,銀行根據合同約定的浮動比例,以當日人民銀行公布的基準利率為準,重新確定執行利率。換言之,盡管央行已于2014年11月起調整存貸款基準利率,但貸款客戶要到2015年1月1日起,才能開始享受降息后的新利率。其次,銀行業也存在一種浮動利率周期調整,即按自然年調整利息的方式,從次年的同月開始調整利率。

????此外,記者也從梧州市住房公積金中心了解到,如今住房公積金的貸款也執行新的貸款基準利率。

????針對貸款利率下降的情況,大部分受訪市民均表示自己的還貸金額從2015年1月出現了變化。市民元先生商業貸款了30萬元用于購買房屋。他表示,他的貸款分30年還清,2015年1月前每個月還貸數額為1576元。日前,元先生收到銀行的短信提示,他于2015年1月只需還貸1547元,還貸數額少了29元。而使用住房公積金貸款的冼女士告訴記者,她1月份的月供也從946元減到了931元。

????個別現象:注意“不降反升”

????然而,并不是所有貸款人都會在2015年1月感受到還款數額的明顯下降。中國郵政儲蓄銀行零售信貸部的相關負責人表示,降息后的新利率從2015年1月1日開始執行,該行對貸款客戶1月份的還款會實行分段計息。如客戶的還款日為每月的15日,那么在2014年12月16日到2014年12月31日這段時間,還款利息是按照降息前的利率計算,2015年1月1日到2015年1月15日按照新利率計算,這兩個時間段的月還款額是不同的。

????此外,對于選擇等額本金還款方式的貸款人,在2015年1月的還款數額,或許會比2014年12月有所提高。這是由于每年最后一個月的銀行利率是按天計息,因此,1月月供的總計息天數是31天,而非30天。如此一來,這多出來一天的利息,就可能比按新利率計息這幾天能“省下”的數額還要多,尤其是還款日靠近月初的貸款人,月供“逆增”的可能性會更大。由于利率下降、利息減少,因此,月供總數額不變的情況下,貸款人還的本金也反而多了。當然,這些只是特殊時期的短暫狀況,從2015年2月開始,貸款人就將享受到降息帶來的“減負”效應了。

????因此,該負責人也建議,貸款人不妨在自己的1月月供還款日之前,多存入一些資金,以備還款使用,避免貸款逾期。同時,貸款人應及時與銀行溝通,了解自身的月供變化。

編輯:鐘笑瑩 黃東瑩    

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